（来源：数据GO）腾思控股
根据央行数据，截至2025年底，中国居民个人住房贷款余额37.01万亿，同比下降1.8%，连续3年下降。2025年居民房贷净减少0.67万亿，2024年净减少0.49万亿，2023年净减少0.63万亿。
从图表数据可清晰看到，中国个人住房贷款市场经历了 “长期高速扩张→增速大幅放缓→规模见顶回落” 的完整周期，核心特征与背后逻辑如下：
2004-2022 年：持续扩张，规模与增速双高
贷款余额从 2004 年的1.60 万亿元一路攀升至 2022 年的38.80 万亿元，18 年间增长超 23 倍，是居民部门加杠杆、房地产市场快速发展的核心体现。
同比增速长期维持高位，2009 年（43.10%）、2016 年（38.10%）两次达到峰值，分别对应 “四万亿刺激”“房地产去库存” 等政策周期，反映出金融对房地产市场的强力支撑。
2022-2025 年：增速转负，规模连续回落
2022 年增速骤降至1.20%，接近零增长；2023-2025 年连续三年负增长（-1.60%、-1.30%、-1.80%），贷款余额从 2022 年峰值逐年下滑至 2025 年的37.01 万亿元，标志着个人房贷市场正式进入存量调整阶段。
核心原因：房地产市场深度调整（销售下滑、房价预期走弱）、居民提前还贷潮、金融机构风险管控收紧、政策从 “刺激需求” 转向 “稳杠杆、防风险”，共同导致房贷新增需求萎缩、存量规模收缩。
截止到2025年底，居民贷款总额是83.28万亿，测算同比是增长0.53%，增速历史最低，增量是0.44万亿。
其中短期贷款余额20.4万亿，测算同比下降3.71%，有数据以来首次下降。
居民中长期期贷款余额62.88万亿，测算同比增长1.99%，增量是1.23万亿。
居民消费贷款余额58.16万亿，测算同比下降0.89%，有数据以来首次下降。
居民经营贷款余额25.11万亿，测算同比增长3.99%，增量是0.96万亿.
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